上海房贷利率在9号媒体报道出现9折后，10日再次反复，再回到了95折。这个新闻背后其实有几个值得关注的地方：没有对比就没有伤害（上海）

为什么不同城市之间的房贷利率差距这么巨大？到目前为止没有一个看着靠谱的解释。从房贷数据，从房地产交易的需求数据看，上海的房贷与北京相比，都不应该差距这么大。

房地产调控的目的是楼市平稳，但现在看，各地房地产调控的结果是房价有些城市的确下行了，但如果计算购房者的信贷利率变化，事实上，购房者特别是从来没有买过房贷款过的购房者支付成本不仅仅没有少，甚至增加了。

这个话题伟哥已经说了几个月，银行的首套房贷利率完全就是趁火打劫。和调控毫无关系。

首先，原来不同城市之间，房贷的利率差距巨大。

全国房贷利率执行严重不均衡，从不同城市看，上海不论是不是恢复之前，依然首套房贷款有一定折扣，而更多的城市不仅仅没有95折，基本都在上浮10%，部分三四线城市甚至上浮到了20-30%。

从银行成本角度看，上海能够执行基准优惠，而其他城市基准上浮，与房地产调控无关。

同样是首套房，当下在上海可以享受95折或者9折贷款优惠，也就是100万贷款30年的月供5162元，而在北京就需要月供5609（按照30年计算，对比）。

每贷款100万，上海的购房者30年周期内，比北京少还利息16万。而如果对比三四线城市最高的上浮30%。

上海购房者比其他城市，最多，每100万30年，月供少（上浮30%对比95折）1072元，累计利息差距高达38.6万。

其次，上海的房贷数据对比。

中国人民银行上海总部7月17日公布的最新数据显示，今年上半年上海本外币个人住房贷款新增275.03亿元，同比少增914.20亿元，换句话说，今年上半年新增的个人住房贷款金额，只有去年同期的23%。

截至6月末，上海的本外币个人住房贷款余额同比增长4.9%，同比回落21个百分点。

其中，6月份新增个人住房贷款73.77亿元，同比少增98.41亿元。

今年前6个月，上海个人住房贷款分别增加26.2亿元、46.69亿元、57.95亿元、24.42亿元、46亿元和73.77亿元。

上海的这个数据低吗？并不是，以北京为例：

北京公布的数据显示：人民币住户贷款余额1.71万亿元，同比增长9.3%，比年初增加624.0亿元，比上年同期少增864.1亿元。个人住房贷款比年初增加96亿元，余额同比增长4.6%，增幅比上年同期低28个百分点，增速为近5年新低。

第三，银行在趁火打劫。

从楼市调控角度看，银行针对刚需提高利率到基准上浮，属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但现在银行明显在抑制刚需。

简单测算，按照北京等城市的刚需房价，贷款25年的刚需从过去的85折优惠利率到现在的基准甚至上浮，房价即使降低8%左右，对于刚需来说，因为利率上涨而抵消了这部分降价影响。

从利率角度看，针对二套房的认定标准已经恢复到了认房又认贷，这大部分购房者可以接受，但为什么针对首套房也执行利率上浮的处罚？

如果是股份制银行，毕竟吸纳资金成本较高。但对于国有大行来说，大量的低成本资金，为什么针对首套房刚需执行上浮？

第四，整体房地产贷款的情况。

央行公布的数据显示：具体来看，截至6 月末，全国主要金融机构（含外资）房地产贷款余额为35.8 万亿元，同比增长20.4%，增速较3月末高0.1 个百分点。房地产贷款余额占各项贷款余额的比重为27.7%。

其中，个人住房贷款余额为23.8 万亿元，同比增长18.6%，增速较3月末低1.4个百分点；住房开发贷款余额为6.7 万亿元，同比增长34.2%，增速较3月末高3 个百分点；地产开发贷款余额为1.5万亿元，同比增长7.1%，增速较3 月末高4.9 个百分点。

中国过去20年，最赚钱的上市公司肯定是银行。

A股最赚钱的房地产公司是万科，2017年全年利润是281亿，恰好是最赚钱银行工商银行的10%。

最后，是不是购房依然要关注一句话，短期看政策，中期看政策，长期看政策。银行的房贷利率执行情况很快会继续出现变化。