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75岁的房奴!细数银行新规背后的漏洞

美国人在玩芯片战,我们却在为75岁还能做房奴而兴奋不已!今天聊聊宇宙行把房奴贷款年限放低到70岁,还款年龄更是到75岁这个事:
1.对于市场来说,基本没有影响,因为贷款最长年限没有变化。这样月供就没有什么影响。
 
2.对于部分中老年购房者来说,可能降低月供压力,延长还款周期,有可能出现部分50-60岁左右的改善购房家庭选择接力贷,父子合力还款的可能性。
 
3.整体看,这个政策对市场影响不大。
合计不超过75年,也就是45岁依然可以贷款30年,对于市场来说,部分改善购房人群的确因为还款年限增加,而提高借款能力。
 
影响最大的是45-55岁人群,但这部分人群已经不是主力购房人群。目前看,市场90%以上购房人群集中在70-80后。这一政策基本没有影响。
 
相比较接近退休年纪能不能继续贷款,购房者更关注利率折扣变化,和贷款年限的变化。
 
那么为什么银行依然在这个资金收紧的档口,选择房贷?
 
中国银行在2016年的时候发放个人住房抵押贷款为24023.86亿元,相比15年增加5656.05亿元;而截至2017年末,中国银行发放个人住房抵押贷款为28218.94亿元,较上年增加4195.08亿元
 
工商银行的年报中,2017年的个人住房贷款增加6,978.51亿元,增长21.5%,而在2016年的年报中,个人住房贷款增加7,170亿元,增幅达到28.8%。
 
建设银行的2017业绩报告中,2017年的个人住房贷款为42130.67亿元,占总额的32.65%,相比16年30.50%的比例上升了2.15%。
从上市公司数据看,占据全国前列的利润大户,依然全部是银行。
 
房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务,各家银行的吸储成本也远远不到3%(没有查到最新数据,虽然明显上涨,但并不会超过3),四大国有银行中,平均吸储成本均在2%左右,最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%:最大的一家银行,实现净利润2763亿元,平均日赚7.57亿元,净息差率高达2.66%。
 
银行用5年定存资金成本,对应5年房贷房贷收益,是故意混淆。银行的大部分资金来源,都是资金成本非常低的,活期存款、1-2年期的定期存款。这情况下,银行房贷到底几折不亏损?
 
简单测算,按照北京上海的刚需房价,贷款25年的刚需从过去的85折优惠利率到现在的基准甚至上浮,房价即使降低8%左右,对于刚需来说,因为利率上涨而抵消了这部分降价影响。
 
伟哥从一个没有脱离低级趣味的人,分析认为:
 
中国买房必须看银行,在当下这个市场,国有大行的利率水平决定了市场利率水平。
 
银行很多政策,都有利于改善,不利于刚需。
 
房贷依然算是大行的优质产品。而这种放宽的型号,对于市场来说,肯定会给一部分人加杠杆的机会。
 
建议没有购房资格,没有贷款资格的年轻人们,可以看看自己父母的首套房资格了。
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